Что такое финансовая грамотность и как её повысить

Даже если вы стабильно хорошо зарабатываете и разумно тратите, денег может всё равно не хватать. Если к концу месяца снова не понимаете, куда ушли средства, стоит научиться ими управлять. В этом поможет финансовая грамотность. Рассказываем, что это такое и как правильно распоряжаться деньгами.

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность — это навыки и знания, которые помогают эффективно планировать доходы и расходы, копить и избегать переплат. Финансово грамотный человек:

• Тратит меньше, чем зарабатывает. Распределяет финансы и вовремя корректирует их так, чтобы на всё хватало.
• Ведёт учёт. Анализирует и контролирует доходы и расходы.
• Умеет копить. Регулярно откладывает на крупные покупки и подушку безопасности.
• Ставит финансовые цели. Формулирует конкретные задачи и решает их с помощью денег.
• Разбирается в финансовых продуктах. Понимает, как работают налоги, кредиты, вклады, инвестиции.

Чтобы определить, умеете ли вы распоряжаться деньгами, можно пройти тест от Т-Банка. Не расстраивайтесь, если результаты оказались невысокими: финансовая грамотность — это набор навыков, которые можно прокачать.

Как прокачать финансовую грамотность

Развитие финансовой грамотности требует времени и системного подхода. Не нужно пытаться изменить всё и сразу: важно двигаться постепенно, а начать можно с простых шагов.

Фиксируйте доходы и расходы

Ежедневно записывайте все поступления и траты, даже самые мелкие. Спустя месяц проанализируйте их и подведите итоги — это поможет понять, куда уходят деньги и как комфортно сократить расходы.

Вести учёт удобно:

• В приложении банка, если вы расплачиваетесь одной и той же картой.
• В специальных сервисах — например, CoinKeeper, Money Lover, Дзен-мани.
• В Яндекс Таблицах — бесплатном инструменте, который позволяет настроить бюджетный учёт под себя. Вы не ограничены функционалом приложений.

В Таблицах можно разбить финансовые операции на разные категории: основной заработок, подарки, кешбэк, продукты, транспорт и другие. А с помощью функции СУММ — автоматически подсчитать доходы и расходы.

Планируйте бюджет

Когда поймёте, сколько денег вы ежемесячно зарабатываете и тратите на обязательные пункты, например оплату ЖКУ, переходите к планированию бюджета. Вести его можно также в Яндекс Таблицах.

• Внесите обязательные расходы. Те, на которые ежемесячно тратите фиксированную сумму, например погашение ипотеки.
• Запланируйте крупные траты. Те, что требуют времени, чтобы на них накопить, например празднование дня рождения.
• Выделите средства на нефиксированные траты. Это расходы, которые не являются обязательными, но доставляют вам радость, например походы в кино и кафе.

Попробуйте следовать плану на протяжении нескольких месяцев — со временем станет проще его придерживаться. Вы будете понимать, сколько свободных денег остаётся, и сможете грамотно спланировать все траты.

Ставьте финансовые цели

Финансовая цель — это цель, для достижения которой нужны деньги, например поездка на море или покупка автомобиля.

Чтобы научиться достигать финансовых целей, начинайте с небольших, например с покупки смартфона. Поставьте дедлайн, например полгода, и рассчитайте, сколько денег в месяц нужно откладывать, чтобы уложиться в него. Переводите эту сумму в копилку сразу, как получите зарплату.

Как только достигнете одной цели, поставьте следующую — более амбициозную. И обязательно купите то, что запланировали, — это мотивирует продолжать придерживаться бюджета и избегать ненужных трат.

Откладывайте деньги

Даже с небольшой зарплаты можно постоянно откладывать — за год накопится приятная сумма. Превратите процесс в челлендж: пополняйте копилку каждую неделю.

• Откладывайте поэтапно. Начните с небольшой суммы и постепенно её увеличивайте: например, в первую неделю отложите 30 руб., во вторую — 60 руб., в третью — 90 руб. За год вы незаметно для себя накопите почти 45 000 руб.
• Настройте автокопилку. Это накопительный счёт, на который с вашей карты каждую неделю будет автоматически списываться фиксированная сумма, например 500 руб. Она не повлияет на уровень комфорта, но зато за год вы накопите ещё 26 000 руб.
• Откладывайте внеплановые доходы. Те деньги, на которые вы не рассчитывали при составлении бюджета, например премии, подарки, кешбэк.

Начните экономить

Экономить не значит отказываться от всего, что приносит радость. Сокращайте траты разумно и с выгодой.

• Сравнивайте стоимость и условия на площадках. Одни и те же товары иногда стоят по-разному в офлайне и онлайне. Например, цена на маркетплейсе может быть ниже за счёт скидок от продавцов, а доставка — бесплатной при заказе от определённой суммы.
• Планируйте крупные покупки на период распродаж. Самые известные из них — Чёрная пятница, Киберпонедельник, новогодние праздники. Размер скидок может достигать 90%.
• Оформите карту с кешбэком. За некоторые покупки вам будет возвращаться часть потраченной суммы. Например, за оплату покупок с Яндекс Пэй — до 50% кешбэка баллами Плюса в любых магазинах. Их можно тратить на оплату такси, каршеринга, развлечений или покупку товаров в сервисах Яндекса.

Наведите порядок в кредитах

Анализ и реорганизация кредитных обязательств помогут снизить долговую нагрузку и сэкономить на процентах.

• Проанализируйте текущие кредиты. Соберите информацию об условиях, процентных ставках, задолженностях и сроках выплат. Кредиты с высокими процентами закройте в первую очередь.
• Погасите кредит досрочно. Если есть свободные средства, выплатите кредит заранее и сократите общую сумму переплаты. Важно: перечитайте условия кредитного договора — банки могут взимать штраф за досрочное погашение.
• Изучите условия рефинансирования. Иногда банки предлагают объединить несколько кредитов в один с более низкой процентной ставкой. Это может снизить ваши ежемесячные платежи и общую сумму переплаты.

Где учиться финансовой грамотности

Курс «Как управлять личными финансами» от Т—Ж. Это 10 бесплатных уроков от экспертов самого большого в России журнала про деньги. Охватывают основы финансовой грамотности: от психологии денег до инвестиционных вычетов. В конце курса — экзамен, чтобы вы могли себя проверить.

Курс «Азбука финансов» от Лекториума. После регистрации на сайте открывается доступ к 29 бесплатным видеолекциям и дополнительным материалам о том, как стать финансово грамотным: планировать личный бюджет, составлять финансовый план и оценивать эффективность вложений.

Курсы финансовой грамотности от СберУниверситета. Сборник курсов в формате статей с тестами и кейсами. Узнаете, зачем нужна финансовая грамотность, как управлять личными финансами, пользоваться банковскими картами, цифровыми финансами, использовать налоговые льготы и инвестировать.

Коротко, как повысить финансовую грамотность

Финансовая грамотность — это процесс, требующий времени и терпения. Начните с небольших шагов: фиксируйте доходы и расходы, планируйте бюджет, ставьте финансовые цели, откладывайте небольшие суммы, учитесь экономить и наведите порядок в кредитах. Постепенно переходите к изучению более сложных инструментов, например инвестиций и накопительного страхования.